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房地产贷款应该把握好放贷节奏

时间:2022/02/24  点击量:

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原标题:房地产贷款应该把握好放贷节奏

冉学东

近日,有媒体报道称,10月份,无论是环比还是同比,房地产贷款投放规模均有较大幅度回升。金融机构对房地产融资已基本恢复正常。这是否意味着房贷就松动了,笔者宁愿把数据的上涨理解为纠偏,房贷审慎大的基调不会改变。

10月数据有所回升,主要原因是监管对商业银行的房贷行为进行了纠偏,10月15日央行金融市场司司长邹澜的这番表态:这一方面是由于近期个别大型房企风险暴露,金融机构对房地产行业的风险偏好明显下降,出现了一致性的收缩行为;另一方面,部分金融机构对“三线四档”融资管理规则存在一些误解,使原本该合理支持的项目得不到贷款,也一定程度上造成了一些房企资金链紧绷。

在金融市场上采取一致性行动就会让事态恶化,一致性行为的前提是市场主体的预期出现一致性,这种一致性会形成踩踏事件,出现不必要的问题,作为金融市场管理者,必须引导好预期,个别房地产出现债务危机,不意味着全行业都会出现风险,这种行为必须制止。

另外,对于金融管理部门去年出台的对“三线四档”融资管理规则理解存在偏差,一些本来是政策允许放贷的项目,也停止贷款,这也是必须纠正的。

其实更加重要的是,中国的商业银行在放贷行为上,一般都是在年初或者前半年大肆放贷,贷款管理不均衡,在银行内部的分配上也不均衡,导致一些银行分支机构后半年在贷款额度和贷款审批上紧额度、拖时间,造成市场一定程度的紧张。

比如,央行披露的数据显示,2021年一季度,人民币房地产贷款增加1.67万亿元,占同期各项贷款增量的21.7%,比上年全年水平低3.7个百分点。2021年上半年房地产贷款增加2.42万亿元,说明二季度只增加了0.75万亿元,2021年三季度人民币房地产贷款前三季度增加3.03万亿元,说明第三季度只增加了0.61万亿元,这个增量只是一季度新增房地产贷款的零头,全年的房贷增量是非常不均衡的。

去年全年房地产贷款的新增量是5.17万亿元,如果按照这个额度,并且按照去年同比下滑7.9个百分点的增速话,那么第四季度房地产贷款发放量空间还是很大的。但是在房地产贷款严控的大前提下,z6.com,贷款大幅增长的可能性不大。

在去年监管部门对房地产贷款融资发布“三线四档”的管理政策后,市场预期房贷将大幅收紧,商业银行为了“早放贷,早收益”,在开年加大贷款力度,到了后半年,贷款的额度自然就紧张起来,可见房贷的问题部分是商业银行放贷管理的问题。

多年来,中国的商业银行在贷款投放上,都是开年大规模投放,年后开始收紧,这是一个老问题,一直没有解决,本质上还是反映了商业银行的资产运作并非基于风险定价和贷款收益基础上的市场化行为,只要放贷就能赚钱的思维长期存在。

中国房地产的问题尽管很复杂,商业银行在房地产贷款上的风险意识薄弱,短期行为严重是根本问题之一。如果房地产贷款管不住,泡沫只会越吹越大,未来蕴蓄的风险也就更大。而监管层早就意识到这个问题,在去年出台“三线四档”融资管理规则,这个政策基本打准了要害。

所以,在“房住不炒”为基本原则的政策大背景之下,房地产贷款严格监管不会放松,而按照目前商业银行的放贷节奏,那么可能要等到明年开年,房地产贷款才会相对宽松一些。

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